大黄蜂多少钱 雪佛兰图片(大黄蜂多少钱 雪佛兰限量)

第364篇原创内容 专业精算师主笔,只推荐京哥看得上的保险

来的太快了,继大黄蜂6号性价比被青云卫、慧馨安辗轧之后。

6号很快便升级到了7号

可以说,这次大黄蜂7号吸取了其他产品的优势,也补齐了自己的短板

先说结论吧,京哥认为,这款产品算是目前保终身最值得推荐的少儿重疾。

相比大黄蜂6号,大黄蜂7号主要作了3点调整。

调整1:新增重疾之后,中轻症责任不终止保障

这一点完全是在打青云卫1号,青云卫1号便是这样的责任设置。

不过,大家需要注意,如果发生重疾在先,重疾对应的中轻症不会再赔付了。

大黄蜂7号重疾除外对应的中轻症,如下图所示:

大黄蜂多少钱 雪佛兰图片(大黄蜂多少钱 雪佛兰限量)

这一点我解释过,虽然这一免责对赔付有影响,但并不能说这一保障没有作用,因为高发的重疾和高发的中轻症之间,并没有直接的关联。

重疾最高发的为癌症,而轻症最高发的为心脑血管相关疾病。

调整2:癌症2次赔付保障升级

之前的大黄蜂6号,癌症2次赔付的前提是第一次重疾必须是癌症,再次发生癌症才可以赔付,间隔期是3年,第一次重疾非癌症,癌症2次责任失效。

这次的大黄蜂7号,取消了第一次重疾必须是癌症的限制,若第一次重疾非癌症,间隔180天罹患癌症可赔付;若第一次重疾是癌症,间隔3年,罹患癌症可赔付。

同时,将癌症2次赔付比例从100%基本保额提高到120%基本保额。

调整3:额外赔付保额调高

保至70岁/终身2种方案下,前30年额外赔付,从大黄蜂6号的50%调整到60%。保至30岁方案下,前10年额外赔付,从大黄蜂的50%调整到60%

而在价格上,大黄蜂7号基本和大黄蜂6号保持一致。

我们以保终身的方案为例,如下图所示:

大黄蜂多少钱 雪佛兰图片(大黄蜂多少钱 雪佛兰限量)

在方案1,附加癌症多次和重疾多次的情况下

青云卫1号相比,保障差异主要体现在:重中轻症前30年的额外赔付上。

大黄蜂7号重疾额外多赔付10%;青云卫在中症和轻症上有额外赔付,大黄蜂7号无。

这里说明一点,虽然青云卫1号癌症2次触发的前提是第一次重疾必须是癌症,但因为附加了重疾多次赔付,这一缺陷可以弥补,因此这一点不能算作缺陷。

在价格上,大黄蜂7号整体更为便宜。

与慧馨安相比,虽然2款产品在价格上相当,但是大黄蜂7号很明显在保障责任上更有优势。

最大的优势就在于重疾赔付之后,中轻症可继续理赔。

在这种方案下,大黄蜂7号算得上目前最强。

在方案2中,仅附加癌症2次

在这种方案下,唯一的对手便是慧馨安,同样的道理,在差异不大的保费情况下,大黄蜂7号的保障更好。

我的建议是同样考虑大黄蜂7号最优。

既然单独附加癌症2次,没有了第一次重疾必须是癌症这一约束,那我们在配置的时候,是单独选择癌症2次附加,还是多次赔付和癌症2次都附加?

这个问题,正常情况下,我给予大家的建议是都加上,毕竟也差不了多少钱。

重疾多次和癌症2次均加上,在以下四种情况下,都有机会获得赔付:

第1次重疾非癌→第2次重疾癌

?第1次重疾非癌→第2次重疾非癌(非癌疾病不能为同一种)

?第1次重疾癌→第2次重疾癌(癌症复发、持续、转移、新发)

?第1次重疾癌→第2次重疾非癌

而单独附加癌症2次,仅在以下2种情况下,有机会获得赔付:

第1次重疾非癌→第2次重疾癌

?第1次重疾癌→第2次重疾癌(癌症复发、持续、转移、新发)

但是,大黄蜂7号有一个让我大无语的设计,可以说这也是这款产品最大的槽点。

如果单独附加癌症2次,第一次非癌,第二次患癌,间隔期是180天

但如果同时附加癌症2次和重疾多次赔付,第一次非癌,第二次患癌,此时的赔付适用于重疾多次赔付保障责任,间隔期变成了1年

换句话说,多加一个重疾多次赔付责任,导致非癌到癌这种情形,赔付条件便严苛了。

这个问题的存在,总让京哥觉得有点膈应,如果是我给孩子买的话,可能大概率只能接受吧。

毕竟加上它,才能全方位无死角的保障2次重疾,而且慧馨安也是同样设计的。

再来看看保30年的情况下,这几款产品的表现如下:

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30年期的产品,在这个期间发生多次重疾或轻症的概率小,所以我认为重疾后中轻症不终止的保障作用比较有限,不必过分考虑;同时癌症多次和重疾多次赔付也不太值得附加。

从价格来看,慧馨安保30年可以说辗轧其他产品,是最值得选的,另外,女宝宝也可以投保支付宝健康福少儿重疾,这款产品也非常适合。

总结一下

保终身的产品,建议大家直接买大黄蜂7号,同时附加上癌症2次赔付和重疾多次赔付。

保30年的产品,建议大家主要关注慧馨安,另外,女宝宝也可酌情考虑支付宝健康福少儿重疾。

最后想聊一下关于产品更新换代的问题

今年以来,少儿重疾险市场更新换代前所未有的快,可能不到一两个月的时间,就有更好的产品出现,这难免会让之前已经买过的朋友感到膈应。

其实买过老产品的朋友,我觉得大家也不必过于失落,产品更新换代是市场规律,如果一直等待下去,那将没有尽头。

一直等下去,可能面临3大问题:

一是年龄提高,保费增长,那么一点性价比可能也就没了;

?二是风险不等人,说不定哪一天风险便发生了;

?三是身体的变化,可能也会导致过不了健康告知。

总之,如果你有需求了,建议就选择当下最好的产品买吧。

就像京哥自己,前很多年买的重疾险,放在现在,其实也不是最优秀的。

但京哥并不会因此感到后悔,毕竟我是在那时作出的选择是最优的,也早点享受到了保障。
以上,供大家参考。

?【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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